Два взгляда на одну проблему: страховщики и страхователи — о страховании СРО (часть 2)

Это продолжение статьи: Два взгляда на одну проблему: страховщики и страхователи — о страховании СРО (часть 1)

Индивидуальное страхование с единым знаменателем

Накануне принятия Государственной думой Градостроительного кодекса дискутировался вопрос о том, чтобы сделать страхование гражданской ответственности членов строительных, проектных и изыскательских СРО обязательным (как ОСАГО). Однако у законодателей возникли опасения, что дополнительная финансовая нагрузка повысит и так немалую стоимость строительных услуг, поэтому пока такое страхование остается добровольным, и как результат — отсутствие единых требований к условиям страхования. Каждая страховая компания, которая планирует работу в этом сегменте рынка, разрабатывает свои Правила страхования гражданской ответственности в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Со своей стороны, саморегулируемые организации также прорабатывают наиболее приемлемые для них условия страхования гражданской ответственности и других рисков, возникающих в связи с исполнением проектной, изыскательской и строительной деятельности, и фиксируют их во внутренних документах организации в виде требований по страхованию членов СРО.

Стремление СРО привести страховую деятельность своих членов к единому знаменателю вызывает сопротивление ФАС. В первую очередь антимонопольная служба возражает против желания СРО ограничить круг страховых компаний. Однако, в силу особенностей законодательства, саморегулируемые организации кровно заинтересованы в том, чтобы страховые полисы их членов не оказались профанацией, а обеспечивали реальную защиту членов СРО и общего компенсационного фонда организации. Поэтому СРО принимают деятельное участие в выборе участниками организации страховых партнеров, определении базовых требований к условиям страхования, контролируют содержание индивидуальных договоров (страховых полисов). По каким критериям СРО выбирают страховщиков?

Тимур Башкаев: «Критерии выбора страховых компаний, в которых будет застрахована гражданская ответственность членов НП ГАП СРО, находятся в стадии разработки, но наметить некоторые подходы можно уже сейчас:

• СРО не имеет права требовать от своих членов страховаться в какой-то конкретной страховой организации;
• СРО не может позволить себе, чтобы члены гильдии страховались где попало, так как это ставит под угрозу компенсационный фонд;
• НП ГАП СРО будет рекомендовать страховые компании из списка 20 лучших страховщиков России, имеющих комплексные облигаторные программы перестрахования;
• НП ГАП СРО будет рекомендовать страховые компании, которые вместе с нами будут заинтересованы в развитии страхования проектной деятельности и в формировании внутри себя структур по оценке и контролю качества проектной деятельности членов СРО;
• НП ГАП СРО будет рекомендовать страховые компании, которые предложат максимально качественный страховой продукт за минимальную страховую премию».

Николай Куманяев: «В настоящее время СРО НП «МООСС» аккредитованы 10 страховых компаний. Но члены нашей организации могут выбрать любого страховщика, который отвечает требованиям утвержденного Положения о страховании. Основные из них:

• страховая организация работает на рынке страховых услуг не менее 8 лет и имеет опыт не менее 5 лет в страховании гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам при осуществлении строительно-монтажных работ и страховании профессиональной ответственности строителей;
• размеры уставного капитала и активов страховой компании должны обеспечивать ее устойчивую деятельность и способность к своевременной выплате страхового возмещения.

Компании, самостоятельно выбранные участниками СРО, должны будут пройти аккредитацию на заседании Правления СРО. Для упрощения системы контроля страховые компании должны предоставлять правлению СРО НП «МООСС» информацию о заключительных договорах страхования ответственности членов партнерства».

Алексей Белоусов: СРО НП «Объединение строителей СПб» на конкурсной основе были выбраны и аккредитованы 11 страховых компаний. В качестве базовых критериев в конкурсной документации были указаны следующие:

• уставной капитал — не менее 350 млн рублей;
• рейтинг международных агентств — не ниже В+, российских — А;
• опыт на рынке страхования строительных работ — не менее 5 лет.

Обращения Союза страховщиков в ФАС с иском об ограничении конкуренции были отклонены как несостоятельные».

Сами страховщики предлагают ориентироваться примерно на те же критерии: финансовую надежность страховой компании, наличие у нее облигаторной перестраховочной защиты, опыта страхования строительных рисков и урегулирования убытков, необходимых лицензий, место страховщика в рейтингах и другие объективные факторы.

Ольга Айрапетова, ГОРСТРАХ: «При выборе страховщика проектно-строительные СРО должны руководствоваться критериями надежности партнера. Также важны предлагаемые страховые продукты, где существенны как качественные характеристики: страховые риски, суммы, лимиты страхового возмещения, исключения из страховых покрытий, так и количественные характеристики: тарифы, франшизы; а также сроки оказания услуг (выплаты страхового возмещения, сроки подготовки страхового акта). Стаж работы страховой компании на рынке, ее членство в профессиональных объединениях, аккредитация при различных саморегулируемых организациях также играют заметную роль при отборе страховщика для оказания услуг страхования в области проектирования и строительства».

Алина Малышева, «Росгосстрах» рекомендует особое внимание обратить на условия страхования: «Название Правил страхования, повторяющее формулировку из Градостроительного кодекса, еще не гарантирует надежной страховой защиты — важно подробно ознакомиться с их содержанием, а также с текстом договора страхования и обратить особое внимание на следующие моменты:

• какие ограничения налагаются на страховой случай;
• что понимается под недостатками работ;
• на какие именно виды работ распространяется страховая защита;
• какие убытки подлежат возмещению, а какие — нет.

С самого начала определите для себя, какие исключения из страхования для вас существенны, а какие — нет. Например, некоторые страховые компании исключают из покрытия ответственность перед заказчиком работ в любой ситуации. Бывает, что в договорах страхования ответственности проектировщиков и изыскателей из страхового покрытия полностью исключается стоимость самого объекта капстроительства, что делает такой договор практически бесполезным. Ведь именно ущерб самому объекту в результате ошибок, связанных с изысканиями и проектированием, — самая дорогостоящая часть убытков».

То, что грамотно составленный договор — основа основ надежной страховой защиты, хорошо понимают и представители СРО. Поэтому в большинстве из них уже выработаны или находятся в стадии разработки единые требования к содержанию договоров страхования, а в некоторых саморегулируемых организациях идет работа над созданием единой формы договора.

Николай Куманяев: «Требования к содержанию договора страхования регламентированы в Положении о страховании членами СРО НП «МООСС» гражданской ответственности. В настоящее время ведется работа над созданием единой формы договора страхования гражданской ответственности. Единая форма договора — это единые условия страхования, единые правила оценки убытков и единые условия выплат страхового возмещения, а также оптимальные, согласованные суммы страховой премии».

Алексей Белоусов: «Если строительная компания — член СРО НП «Объединение строителей СПб» — приобрела страховой полис, то она должна быть уверена, что выплаты при наступлении страхового случая будут реальными, а не гипотетическими. Поэтому Положение о страховании, условия договоров страхования и многое другое были подготовлены рабочей группой некоммерческого партнерства задолго до получения нами статуса саморегулируемой организации».

Страховые полисы — что почем

Желание получить больше за меньшие деньги вполне естественно. В то же время, где обычно встречается бесплатный сыр — тоже всем хорошо известно. Сколько согласны заплатить за надежный страховой барьер саморегулируемые организации и как оценивают свою работу сами страховщики?

Тимур Башкаев: разумный размер страховой премии — от 0,2% до 1,0% от страховой суммы в год.

Николай Куманяев: от 0,0015 до 0,0045% от страхового возмещения (в год). Допустимо применять повышающие или понижающие коэффициенты.

Алексей Белоусов: «Мы предложили членам нашей организации выбрать одну из 11 аккредитованных страховых компаний либо приобрести полис на электронной торговой площадке, где те же страховщики, но уже на конкурсной основе, в рамках тендера сделают им свои предложения. Практика показывает, что минимальные цены достигаются именно на торгах. Средняя цена полиса в нашем СРО — около 30 тыс. рублей в год при страховом покрытии от 10 млн рублей».

Михаил Лейбман, МГСУ: «При расчете страховых взносов (страховой премии) должен учитываться целый комплекс параметров: наличие в компании менеджмента качества, квалификация сотрудников, стаж работы и многое другое. Очень важный момент — как организована система контроля внутри СРО. В погоне за соблюдением процедурных вопросов (которые, безусловно, тоже очень важны) порой выхолащивается основная идея саморегулирования — повышение качества и безопасности строительства путем внутреннего контроля саморегулируемой организации. Законом ограничено минимальное количество членов СРО, а максимальное — нет. Но ведь существует еще предел управляемости. Невозможно уследить более чем за 300 организациями — не важно, маленькие они или большие. Даже если взять ежегодные обязательные внутренние проверки... В году 210 рабочих дней, если в СРО состоит 400 организаций, то в день нужно проверять по 2 организации — это нереально! В результате мы рискуем вернуться к тому, от чего ушли — когда тот, кто выдает лицензии (допуски), не отвечает за результаты деятельности лицензируемого».

Алина Малышева, «Росгосстрах»: «При расчете страховой премии всегда принимается в расчет профиль деятельности организации — ее специализация, характер объектов (жилые, промышленные здания, мосты, тоннели, дороги и т.п.)».

Ольга Айрапетова, ГОРСТРАХ: «По договорам страхования СМР и ответственности при СМР страховой тариф формируется с учетом характера сооружаемого объекта страхования; перечня страховых рисков, условий послепусковых гарантий; квалификации инженерно-технического состава и рабочих подрядчика, опыта подрядчика в строительстве аналогичных объектов и т.п.».

Сейчас для строительных компаний, архитектурно-проектных и изыскательских фирм самый сложный переходный период. Многие стоят перед выбором — в какую саморегулируемую организацию вступить, какую страховую компанию выбрать. В ближайших номерах мы планируем публикации материалов, в которых будет представлена подробная информация об уже созданных СРО и некоммерческих партнерствах, которые готовятся к регистрации в этом качестве и в настоящее время набирают участников. Также мы планируем более подробно рассказать о наиболее интересных страховых продуктах, которые подготовили страховые компании специально для проектных, строительных и изыскательских СРО.

По материалам «Технологии строительства» 4(66)/2009